Se désendetter avec un emprunt en minimisant les risques pour gagner en sérénité

Pour se désendetter afin d’être plus libre lorsqu’on a un emprunt, il existe une solution qui minimise les risques et fait gagner en sérénité.

Se désendetter

Ici il n’est pas question de vous proposer un article pointu sur les finances, les investissements.
Ni de vous dire d’absolument faire ceci ou cela.

La solution que je vais partager avec vous, je l’ai moi-même appliquée.

Je partage uniquement mon expérience, pourquoi j’ai adopté cette solution.
Et ne prétend ni à l’exhaustivité, ni à l’expertise, ni à la solution idéale qui s’applique à tous le monde.

Si vous recherchez une forte rentabilité, que vous aimez prendre des risques ou tout simplement la meilleure façon qui soit d’utiliser votre argent pour maximiser vos profits…

Alors ce que je vais partager ici ne s’adresse probablement pas à vous.

Le fait que je vois beaucoup de personnes depuis quelques mois s’inquiéter de l’état de la France, de son endettement.

Et surtout des gens qui se font du souci pour leur épargne.

Parce qu’on entend de plus en plus régulièrement des propos évoquant le fait de « mobiliser l’épargne des français », de « piocher dans l’épargne », etc.

Être endetté, c’est devoir quelque chose à quelqu’un.

En l’occurrence à une banque lorsqu’on a un emprunt.

Même si dans le langage commun on peut dire par exemple « ma voiture » ou « ma maison », si l’on un emprunt dessus, même si c’est nous qui payons tous les frais afférant, la banque est plus ou moins propriétaire de « notre » bien.

Parce qu’on a contracté un emprunt auprès d’elle.

Or en situation de crise, cela peut représenter un certain stress d’être endetté.

Car cela veut dire que la chose pour laquelle on s’est endetté n’est pas complètement à nous.

Donc il existe un risque qu’on nous la reprenne ou du moins que l’on rencontre des difficultés à rembourser.

Se désendetter permet donc de gagner en sérénité : on est vraiment propriétaire, on ne doit rien à personne.

 

Épargne

D’un autre côté, on peut avoir de l’épargne de côté.

Et dans la situation actuelle, on peut craindre de la conserver.

Quoi qu’il en soit en situation d’inflation, l’épargne que l’on a a tendance à perdre de la valeur.

Surtout si elle est peu rémunérée, comme sur les livrets réglementés défiscalisés tels que les Livret A, LDDS ou LEP.

Alors oui, on peut aussi placer son argent ailleurs pour qu’il rapporte plus.

Mais alors, cette épargne n’est souvent pas immédiatement disponible.

Ce qui est problématique en cas d’imprévu si l’on doit piocher dedans.

Et plus cela rapporte… plus il y a un risque.

Or beaucoup de personnes préfèrent ne pas prendre de risque avec l’argent qu’ils ont durement économisé.

Mais comment faire pour ne pas perdre justement cette épargne que l’on s’est constituée, alors qu’ils sont plus d’un à lorgner dessus, surtout depuis quelques temps ?

Et que l’on n’aura pas forcément notre mot à dire…

Se désendetter avec un emprunt

Beaucoup de critères entrent en jeu.
Encore une fois, je ne vous dis pas de faire ce que je partage ici avec vous et je simplifie.

Mais pour se désendetter et être moins stressé avec l’argent, une solution simple est de rembourser son emprunt avec son épargne.

Cela s’appelle un remboursement anticipé.
Des règles s’appliquent qui peuvent différer selon les banques.

Notamment certaines autorisent de rembourser sans frais à partir d’un nombre d’année (ex : 7 ans), pour un montant minimum (ex : au moins 10% de la somme empruntée).

Car il n’est pas nécessaire de rembourser intégralement un emprunt pour obtenir les bénéfices de cette solution.

Attention toutefois : je ne conseille pas de rembourser partiellement ou intégralement un prêt avec l’épargne de précaution.
Ce que l’on peut appeler un matelas de sécurité.

C’est très important de la conserver pour les moments difficiles.

Beaucoup de gens connaissent cette solution de rembourser par anticipation.

Et souvent, ils optent pour la réduction de la durée d’emprunt, qui peut par exemple passer de 25 ans à 22 ans.

C’est intéressant.

Mais pour mon cas personnel, j’ai préféré une autre solution que je trouve plus avantageuse.

Parce qu’elle permet d’obtenir des bénéfices immédiats.
Et non pas d’attendre des années.

Parce que là à l’instant T, que votre emprunt se termine dans une vingtaine d’année, à quelques années près… ça ne change rien pour vous dans concrètement.

Oui bien sûr, cela apporte un certain soulagement.

Mais moi, je trouvais cela insuffisant.

Une solution avec bénéfices immédiats

La solution que j’ai privilégié, c’est de rembourser partiellement par anticipation.

Avec pour contrepartie de réduire non pas la durée de mon emprunt.

Mais le montant que je rembourse chaque mois : mes mensualités.

Pour moi, c’était beaucoup plus intéressant.

Car cela me permettait de cumuler les avantages d’un remboursement anticipé tout en me permettant d’être plus sereine.

En effet, se départir d’une partie de son épargne, ce n’est pas anodin.
Que faire en cas de gros coup dur ?

Le matelas de sécurité est là pour ça.
Mais je gagne en tranquillité si je suis en capacité d’avoir plus.
Ainsi qu’en liberté.

Se désendetter en réduisant les coûts fixes

Voici les avantages de réduire le montant du prêt remboursé chaque mois (certains concernent aussi l’option de réduire la durée du prêt) :

• Baisse du montant global de l’emprunt. Vous devez moins à la banque, vous devenez un peu plus propriétaire de votre bien
• Réduction des intérêts : regardez votre échéancier ou demandez-le à votre banque. Le montant total des intérêt peut être énorme au bout du compte. Se désendetter permet de gagner des centaines à milliers d’euros en remboursant par anticipation
• Diminution du montant de l’assurance de prêt : un prêt moins élevé, c’est moins d’argent à assurer
• Réduction des frais fixes immédiate et pas dans x années puisque les mensualités du prêt sont plus faibles : cela donne de l’air au quotidien. Mais pas que
• Augmentation immédiate de votre capacité d’épargne

Ces 2 points étaient vraiment importants pour moi : réduire mes frais fixes, c’était directement gagner en sécurité.

Concrètement, cela implique que l’on a besoin de moins d’argent par mois absolument nécessaire pour payer les factures et tout simplement vivre.

Mais aussi cela me permettait de reconstituer plus rapidement mon épargne.

En effet, j’ai fait le choix de ne pas risquer de tomber dans le piège de l’adaptation hédonique.
C’est-à-dire de dépenser cet argent en plus alors que fondamentalement je parvenais jusque là à m’en passer.

Et j’ai pris le parti de mettre l’argent que cela me permettait d’économiser directement en virement automatique sur mon épargne.

Ainsi, j’ai pu reconstituer cette épargne supplémentaire – celle qui est en plus de l’épargne de précaution – plus rapidement.

Avec cette solution si l’on rencontre un imprévu qui coûte de l’argent impliquant de piocher dans l’épargne : on a plus d’épargne disponible.

Ce qui fait gagner en sérénité.

Cela m’a aussi permis de pouvoir concrétiser des projets plus rapidement.

Dans un contexte de crise et de crainte quant à la conservation de l’épargne, une telle solution ne s’adresse clairement pas à tous – car il faut avoir les moyens de pouvoir rembourser par anticipation.

Mais elle peut représenter une solution pour certains afin de gagner en sérénité, en se disant qu’au moins cette épargne aura été utilisée à notre profit et non pour des projets auxquels on n’adhère pas forcément.
Et cela pour se désendetter tout en réduisant les frais fixes et donc le stress quant à ce que l’on doit débourser chaque mois pour vivre.

Avant toute chose pour se désendetter avec un emprunt

Pour se désendetter lorsqu’on a un emprunt, il existe bien sûr la solution la plus abordable et accessible – y compris à ceux qui ne possède pas d’épargne.

En effet dans la même optique de désendettement, selon l’écart entre le taux de votre prêt et ceux pratiqués actuellement.

Il s’agit de voir avec votre banque (ou une autre) si elle est en mesure peut vous accorder une baisse du taux de votre prêt.

C’est avantageux là aussi pour réduire la durée de votre emprunt ou vos mensualités.

Sans avoir à toucher à votre (éventuelle) épargne.

C’est LA première piste à privilégier pour se désendetter.

Et vous, êtes-vous endetté ? Aimeriez-vous vous désendetter ? Quelle(s) solution(s) avez-vous ou allez-vous utiliser ? Partagez dans les commentaires ci-dessous

S’endetter est rarement agréable, surtout lorsque l’on n’aime pas prendre des risques avec son argent durement gagné.
Si avoir un matelas de sécurité est essentiel, on peut gagner en sérénité si l’on possède une épargne supplémentaire. À ce moment-là peut se poser la question de se désendetter.
Alors, on peut renégocier son prêt auprès de sa banque ou effectuer un remboursement anticipé. Beaucoup choisissent de réduire la durée du prêt.
Mais une autre solution apporte des bénéfices immédiats : réduire la mensualité de l’emprunt. Car elle permet de diminuer les frais fixes incompressibles tout en augmentant sa capacité d’épargne.